gavel 1. О чём закон
Банкротство граждан регулирует Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», глава X. Смысл процедуры — освободить добросовестного человека от долгов, которые он объективно не может платить, и при этом честно рассчитаться с кредиторами тем имуществом, которое у него есть.
Ключевое слово — добросовестного. Если человек брал кредиты по поддельным справкам, скрывал имущество или переписал квартиру на родственника перед подачей — суд может не списать долги. Такие ситуации выявляйте на первой встрече.
account_balance 2. Два пути: суд и МФЦ
Судебное банкротство — через арбитражный суд, подходит почти всем: ограничений по сумме долга нет.
Внесудебное (через МФЦ) — бесплатная упрощённая процедура. Основные условия: сумма долга от 25 000 до 1 000 000 ₽ и оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества (либо длительное безрезультатное взыскание — для пенсионеров и получателей пособий сроки мягче). Процедура длится 6 месяцев, финансовый управляющий не назначается.
Если у клиента есть имущество, доход или активные взыскания — путь через МФЦ ему закрыт, и обещать его нельзя. Проверяйте исполнительные производства на сайте ФССП до разговора о деньгах.
balance 3. Когда человек обязан, а когда вправе
Обязан подать заявление, если долг превысил 500 000 ₽ и он понимает, что не рассчитается с одним кредитором, не навредив остальным — срок 30 рабочих дней (ст. 213.4 закона).
Вправе подать при любой сумме долга, если есть признаки неплатёжеспособности: просрочки, долг больше стоимости имущества, платежи прекращены. На практике при долге меньше 300 000 ₽ процедура редко окупается — считайте это вместе с клиентом.
timeline 4. Три процедуры в суде
Реструктуризация долгов — план выплат до 5 лет из доходов должника; вводится, если доход позволяет. Реализация имущества — имущество продаётся, деньги распределяются между кредиторами, остаток долга списывается. Мировое соглашение — стороны договариваются сами, дело прекращается.
В большинстве дел с людьми без имущества и стабильного дохода суд сразу вводит реализацию имущества — обычно она занимает около 6–8 месяцев.
supervisor_account 5. Финансовый управляющий
Обязательный участник дела: проверяет сделки, формирует реестр кредиторов, продаёт имущество. Вознаграждение — 25 000 ₽ за каждую процедуру (вносится на депозит суда) плюс 7% от суммы реализованного имущества. Отдельно оплачиваются публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ», почтовые расходы.
С 1 января 2025 года гражданин не платит госпошлину за собственное заявление о банкротстве. 10 000 ₽ — это пошлина для кредитора, если банкротство инициирует он.
block 6. Что не спишется никогда
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходные пособия работникам должника, субсидиарная ответственность, возмещение умышленно причинённого вреда имуществу, а также текущие платежи, возникшие после принятия заявления. Об этом клиенту нужно сказать сразу — до подписания договора.
home 7. Имущество и ипотечное жильё
Единственное пригодное для проживания жильё защищено исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ). В конкурсную массу также не входят личные вещи, бытовая техника в разумных пределах, инструменты для работы, продукты и деньги в размере прожиточного минимума на должника и его иждивенцев.
Ипотечное жильё — отдельный и самый частый вопрос клиентов. С 8 сентября 2024 года действует ст. 213.10-1 закона о банкротстве (введена ФЗ № 298-ФЗ от 08.08.2024): гражданин вправе заключить с ипотечным банком отдельное мировое соглашение по единственному жилью. Согласие остальных кредиторов не требуется, а несогласие финансового управляющего не мешает суду его утвердить.
Что даёт утверждённое судом соглашение: квартира и участок под ней не включаются в конкурсную массу и не продаются; требование банка исключается из реестра и продолжает исполняться на первоначальных условиях — то есть клиент дальше платит ипотеку по своему графику. Платить может и третье лицо (например, родственник), если оно участвует в соглашении. Остальные долги при этом списываются в обычном порядке.
Условия, которые нужно проверить до обещаний клиенту:
— жильё действительно единственное пригодное для постоянного проживания для клиента и живущей с ним семьи;
— платежи по ипотеке вносятся; если просрочка уже есть, в соглашении обязательно прописываются порядок и сроки её погашения, и клиент должен реально потянуть эти суммы;
— если остального имущества не хватает на требования первой и второй очереди (алименты, вред здоровью, зарплата работникам), на спецсчёт вносится сумма до 10% стоимости жилья по оценке;
— банк должен согласиться: это соглашение, а не право требовать в одностороннем порядке.
Если соглашение расторгнуто или клиент перестал платить — требование банка восстанавливается, и взыскание на квартиру он обратить сможет. Поэтому формулировка для клиента звучит так: «сохранить ипотечное жильё возможно, если продолжать платить и договориться с банком», а не «квартиру не тронут».
Сделки за последние три года изучаются. Продажа машины родственнику «за копейки» год назад — почти гарантированное оспаривание и возврат имущества в массу.
event_repeat 8. Последствия для клиента
Пять лет при получении кредитов нужно сообщать о своём банкротстве, три года нельзя занимать руководящие должности в юрлицах (для банков — десять лет, для страховых и НПФ — пять). Повторно подать на банкротство можно через пять лет. Запрета на выезд, работу или получение зарплаты после завершения дела нет — это частый страх, снимайте его.
handshake 9. Работа менеджера: что важно на практике
Ваша задача — довести клиента от заявки до подписанного договора и передать дело юристу. На первой консультации: уточнить сумму и состав долгов, наличие имущества и сделок за 3 года, источник дохода, семейное положение; проверить исполнительные производства; честно назвать сроки, стоимость и риски.
Чего делать нельзя: гарантировать результат («100% спишем»), обещать сохранить залоговую квартиру, советовать скрыть имущество или доход, разглашать данные клиента. Это и репутационный, и юридический риск — вплоть до отказа суда в списании долгов и претензий к компании.
lock 10. Персональные данные
Вы работаете с паспортными данными, ИНН, СНИЛС и сведениями о долгах. Их обработка возможна только для исполнения договора и в рамках согласия клиента (152-ФЗ). Документы храните в кабинете, не пересылайте в личные мессенджеры и не показывайте третьим лицам.
